理财小帮手：别让你的第一桶金死在银行里

　　我当时恰好在为房子犯愁，看“王小二”那副得意的样子，气就不打一处来：“你就知道炒房，都是你们这些炒房客，搞得房价暴涨！”

　　他被我激得有些不好意思，旁边的一位朋友帮他解了围：“这不能怪他，现在物价上涨这么快，钱存在银行里，完全是在贬值，你如果存银行10万元，一年就要亏损近3000元。”

　　3000元？几乎相当于我那时候一个月的工资呢！银行不是有利息的吗？

　　旁边那位朋友，似乎是位理财师，他说现在的物价上涨幅度已经超过银行的存款利率了，并清晰地给我算了一笔账：

　　年初存10万元，到年末还能买年初价值10万元的东西吗？一般都不能！看看每年的CPI涨幅就知道了。
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　　最明显的莫过于房价，比如在中等城市，2007年年初10万元能买20平万米(每平方米5000元)，到了年末可能只能买16平方米(每平方米6000元)。其他产品价格也基本都是在上涨，只是幅度问题，比如猪肉，年初8元一斤的猪肉，到了年末就可能涨到11元一斤了。

　　当然年初的10万元，到年末也能值10万元，比如我们买数码电器类产品，它们的价格都在下降，但我们不能把所有的钱都用来买这些东西。

　　为了证明他的观点，他打开自己的笔记本，用一个通用的公式计算了起来：

　　一年后的剩余资金＝本金+利息收入–利息税– CPI指数×本金

　　一年后的盈亏资金＝一年后的剩余资金–本金

　　根据这些公式来计算一下，10万元存入银行一年后会值多少钱？

　　10万元一年定期的利息是4140元，利息税207元，以2007年的CPI为例，2007年CPI是，也就是说每10万元一年后的价值变为：

　　100 000 + 4140 – 207 – 6900＝97 033元

　　97033 – 100000＝– 2967元

　　亏损2 967 元！盈亏率为！

　　不算不知道，一算吓一跳，当时正值CPI月月高企的时候，看来存钱真不是个好主意！

　　不过CPI不可能老是超过银行利息啊，不然谁往银行存钱呢？况且中国在银行存钱的人这么多，难道大家都是傻子？总有些年份是正利息的吧？

　　我把疑问说出来后，那位朋友笑话我说：“你跟大多数中国人一样，都是‘死脑筋’。”

　　他解释说：“在过去，物价上涨幅度很小，一般人不会注意，更重要的是根本没有其他理财工具，老百姓有了钱只能存到银行。正是因为这种思维惯性，大家有了钱，都自觉不自觉地往银行存。几年后看到绝对值是增长的，以为赚了，实际上拿到市场上去买东西，才知道亏了！到底亏多少，很多人没算过，我这里有个统计数据，说明负利率绝不是偶然，很有可能成为未来的常态。”

　　统计显示，1980年以后的30年中，1年期存款利率年均为，而年均CPI为6%，实际存款利率为– 。分年份来看，其中有14年实际存款利率水平为负。但在1997年以前，中国实行储蓄存款保值政策，当存款利率低于通胀率时，商业银行要对储户贴补存款利率低于CPI的差额部分，即实际存款利率至少为0而不会是负数。但2003年再次出现负利率后，我国储蓄存款保值政策并未恢复实施，这几年我国实际利率水平为历史低点。

　　关于以后是否会恢复储蓄存款保值政策的问题，他说：“我可以告诉你，基本不可能。因为中国是世界上最大的储蓄国家，而且现在国家也不像以前一样缺少建设资金了，国家现在头疼的是如何把这么多储蓄变成消费。你说，国家还会补贴通货膨胀的损失吗？”

　　旁边的朋友给我算的这个小账，大大长了“王小二”的志气，他又开始滔滔不绝了。他说他早知道这个原理了，发现这个原理也是因为他的一次“抠门”。

　　2002年时，他刚参加工作，手头很紧张，所以每次买日用品都是趁打折的时候买一大堆储备起来。有一次，他一次性买了几大桶食用油，当时5L的调和油价格是50元，一不留神吃了半年，等他再去买时，价格就上涨到了60元。他对价格非常敏感，开始还以为超市标错了价，仔细一问，原来所有的食用油价格都上涨了15%左右。

　　这让他想到，如果把钱存在银行，利息都不够物价上涨，存银行还不如多买几桶油划算！

　　于是，他决定留心如何跑赢CPI。手头钱不多，就更需要跑赢CPI，否则钱会越来越缩水！